در سالهای اخیر، سختتر شدن شرایط دریافت وام بانکی باعث شده بسیاری از کاربران بهدنبال وام بدون چک یا اعتبار خرید کالا بدون ضمانتهای سنتی باشند. خوشبختانه با رشد فینتکها و پلتفرمهای اعتباری، امروز روشهایی وجود دارد که بدون ارائه چک صیادی یا مراجعه حضوری، امکان دریافت اعتبار خرید را فراهم میکند. در این مقاله، بهصورت شفاف و کاربردی، مراکز معتبر ارائه وام بدون چک را معرفی میکنیم، شرایط کلی هرکدام را بررسی میکنیم و در پایان، راهنمای انتخاب بهترین گزینه را ارائه میدهیم.
وام بدون چک به تسهیلاتی گفته میشود که در آن نیازی به ارائه چک صیادی یا ضمانتنامههای فیزیکی وجود ندارد. در این مدلها، اعتبارسنجی معمولاً بر اساس رفتار مالی، سوابق بانکی، گردش حساب یا حتی دارایی دیجیتال کاربر انجام میشود.
چرا وام بدون چک محبوب شده است؟
- حذف چک و ضامن
- سرعت بالاتر در دریافت اعتبار
- فرآیند کاملاً آنلاین
- مناسب کاربران فاقد دستهچک
در مقابل، اغلب این وامها بهصورت اعتبار خرید کالا ارائه میشوند، نه وام نقدی آزاد.
چه کسانی بهترین گزینه برای وام بدون چک هستند؟
وامهای بدون چک برای همه مناسب نیستند، اما برای برخی گروهها بهترین انتخاب محسوب میشوند.
- کاربرانی که دستهچک ندارند
- افراد شاغل آزاد یا فریلنسر
- کاربرانی که هدفشان خرید کالای مشخص است
- کسانی که سرعت و سادگی برایشان اولویت دارد
اگر هدف شما دریافت پول نقد آزاد با مبلغ بالا است، احتمالاً وام بانکی سنتی گزینه بهتری خواهد بود؛ اما برای خرید کالا، اعتبار بدون چک منطقیتر است.
در این بخش، فقط پلتفرمهایی معرفی میشوند که بدون چک صیادی اعتبار ارائه میدهند. جزئیات هرکدام در مقالات جداگانه قابل بررسی است.
1. وام بدون چک بلوبانک؛ اعتبار مرحلهای بر اساس رفتار مالی
بلوبانک وام بدون چک را با یک مدل مرحلهای و مبتنی بر رفتار مالی ارائه میدهد. در این ساختار، کاربر بدون نیاز به ضامن یا وثیقه، مسیر اعتباری خود را با یک وام ۱۰ میلیون تومانی آغاز میکند. مبلغ این وام بر اساس میانگین گردش حساب سهماهه کاربر تعیین میشود و پس از بازپرداخت کامل آن، امکان دریافت وامهای با مبالغ بالاتر فراهم میشود.
در مرحله دوم، رفتار مالی کاربر توسط بلوبانک ارزیابی میشود. عواملی مانند میزان گردش حساب، تعداد و مبلغ تراکنشها، استفاده از خدمات اپلیکیشن و مهمتر از همه، خوشحسابی در بازپرداخت اقساط، تعیین میکنند که سقف وام بعدی تا چه میزان افزایش یابد. در صورت تأیید این شاخصها، کاربر میتواند تا سقف ۴۰ میلیون تومان وام بدون چک دریافت کند.
تمام مراحل دریافت وام در بلوبانک بهصورت کاملاً آنلاین انجام میشود؛ از ثبت درخواست و انتخاب مبلغ و تعداد اقساط گرفته تا استعلام سوابق بانکی (چک برگشتی، بدهی معوق و امتیاز اعتباری) و تأیید قرارداد. پس از تأیید نهایی، مبلغ وام ظرف چند دقیقه به حساب کاربر واریز میشود.
شرایط کلی دریافت:
- نداشتن چک برگشتی یا بدهی بانکی
- داشتن حساب فعال در بلوبانک
- میانگین گردش حساب سهماهه
- خوشحسابی در بازپرداخت اقساط
وام بدون چک بلوبانک گزینهای مناسب برای کاربرانی است که میخواهند بهتدریج و بر اساس رفتار مالی واقعی خود وارد مسیر اعتباری شوند و سقف وامشان را در طول زمان افزایش دهند.
بیشتر بخوانید: طرح های وام و اعتبار بلوبانک
2. وام بدون چک ویپاد؛ تسهیلات آنلاین با مدل امتیازی
ویپاد یکی از متنوعترین ساختارهای وام بدون چک را ارائه میدهد؛ مدلی که کاملاً آنلاین است و بر پایه اعتبارسنجی، گردش حساب و امتیازهای روزانه کاربر عمل میکند. ویپاد چند نوع تسهیلات بدون ضامن را در اختیار کاربران قرار داده که هرکدام برای نیازهای مالی متفاوت طراحی شدهاند.
تسهیلات «پشتوانه»؛ دریافت پلکانی و دائمی
تسهیلات پشتوانه فوریترین وام ویپاد است که از مبالغ ۱ میلیون تومان شروع میشود و تا ۳۵ میلیون تومان افزایش مییابد. این وامها بهصورت پلکانی فعال میشوند؛ یعنی کاربر پس از دریافت کارت ویپاد میتواند پله اول را دریافت کند و با بازپرداخت هر پله و حفظ خوشحسابی، پله بعدی برای او فعال میشود.
مزیت مهم این تسهیلات آن است که پس از یکبار فعالشدن هر پله، آن مبلغ همیشه در دسترس کاربر باقی میماند و میتواند در هر زمان بهصورت فوری دریافت شود.
تسهیلات «پیشدرآمد»؛ کوتاهمدت و بدون کارمزد
پیشدرآمد، وامی کوتاهمدت و بدون کارمزد است که بر اساس امتیاز حاصل از واریزهای روزانه به حساب ویپاد محاسبه میشود. این تسهیلات در مبالغ ۲ تا ۸ میلیون تومان ارائه شده و بازپرداخت آن ۷ روزه است. هر ۱۰۰ هزار تومان واریز روزانه، یک امتیاز ایجاد میکند و کاربر میتواند در هر زمان از این امتیازها برای دریافت وام استفاده کند.
سایر تسهیلات ویپاد
ویپاد علاوه بر وامهای فوری، تسهیلات بزرگتری مانند «پیمان» و «برآیند» را نیز ارائه میدهد که مبنای آنها امتیازهای حاصل از موجودی روزانه حساب است. این وامها بدون ضامن و کاملاً آنلاین هستند، اما در برخی موارد (مانند تسهیلات پیمان) نیاز به دریافت چک دیجیتال ویپاد دارند.
شرایط کلی دریافت:
- افتتاح حساب و دریافت کارت ویپاد
- اعتبارسنجی آنلاین
- گردش حساب و امتیاز روزانه
- خوشحسابی در بازپرداخت
وام بدون چک ویپاد برای کاربرانی مناسب است که درآمد روزانه یا گردش حساب مستمر دارند و ترجیح میدهند از یک سیستم امتیازی و منعطف برای دریافت تسهیلات استفاده کنند.
3. مانیرو؛ اعتبار خرید کالا با پشتوانه سپرده ارزی بدون چک
مانیرو رویکرد متفاوتی به وام بدون چک دارد و بهجای تکیه بر اعتبار شغلی یا ضمانتهای مرسوم، از دارایی ارزی کاربر بهعنوان پشتوانه استفاده میکند. در این مدل، کاربر با خرید ارزهایی مانند درهم، لیر، دینار یا روبل، همان دارایی را برای مدت اقساط نزد مانیرو نگه میدارد و در مقابل، اعتبار خرید کالا دریافت میکند. این اعتبار با همکاری بلوبانک فعال شده و مستقیماً برای خرید از دیجیکالا قابل استفاده است. ویژگی مهم این روش آن است که وثیقه ارزی پس از پایان بازپرداخت، به قیمت روز بازار آزاد میشود و برخلاف سپردههای ریالی، ارزش آن میتواند افزایش یابد.
شرایط کلی دریافت:
- خرید و سپردهگذاری ارز در مانیرو
- نداشتن چک برگشتی یا بدهی بانکی
- داشتن حساب فعال در بلوبانک
- احراز هویت آنلاین و غیرحضوری
مانیرو مناسب کاربرانی است که مبلغ بالاتری نیاز دارند و به حفظ یا رشد ارزش دارایی خود اهمیت میدهند. این مدل، وام بدون چک را به ترکیبی از خرید اقساطی و مدیریت هوشمند دارایی تبدیل کرده است.
بیشتر بخوانید: وام سپرده چیست؟
4. اسنپپی؛ اعتبار خرید بدون چک برای هزینههای روزمره
اسنپپی یکی از قدیمیترین سرویسهای «الان بخر، بعداً پرداخت کن» در ایران است که تمرکز آن بر خریدهای کوتاهمدت و مصرفی قرار دارد. این سرویس به کاربران اجازه میدهد بدون پرداخت نقدی و بدون ارائه چک یا سفته، خرید خود را انجام دهند و مبلغ آن را در بازهای کوتاه تسویه کنند. اعتبار اسنپپی معمولاً بهصورت پلکانی افزایش مییابد و بر اساس رفتار مالی کاربر تنظیم میشود. این اعتبار فقط در اکوسیستم اسنپ و فروشگاههای طرف قرارداد آن قابل استفاده است و امکان تبدیل آن به وجه نقد وجود ندارد.
شرایط کلی دریافت:
- اعتبارسنجی سیستمی
- نداشتن چک برگشتی
- عدم نیاز به چک یا سفته
- بازپرداخت کوتاهمدت
اسنپپی گزینهای ساده و سریع برای خریدهای روزمره است. اگر بهدنبال وام بدون چک با فرآیند سریع و بدون تعهد بلندمدت هستید، این سرویس انتخاب مناسبی محسوب میشود.
5. تارا؛ اعتبار خرید خرد بدون چک و سفته
تارا یک سرویس اعتباری سبک و کمریسک است که بیشتر برای خریدهای کوچک و روزمره طراحی شده. این پلتفرم بدون دریافت چک یا سفته، اعتبار محدودی در اختیار کاربران قرار میدهد تا بتوانند از فروشگاههای طرف قرارداد خرید کنند. تمرکز اصلی تارا بر سرعت، سادگی و حذف کامل مراحل پیچیده بانکی است. به همین دلیل، سقف اعتبار آن نسبت به سایر پلتفرمها پایینتر است و بازپرداخت معمولاً در بازههای کوتاه انجام میشود.
شرایط کلی دریافت:
- اعتبارسنجی سیستمی
- بدون چک و سفته
- بازپرداخت کوتاهمدت
- ثبتنام و احراز هویت آنلاین
تارا برای خریدهای خرد و مصرفی مناسب است. اگر هدف شما دریافت اعتبار سریع بدون تعهد مالی سنگین است، این سرویس میتواند نیازتان را پوشش دهد.
6. ازکیوام؛ اعتبار خرید بدون چک در طرحهای مشخص
ازکیوام بیشتر بهعنوان یک پلتفرم مقایسه و ارائه تسهیلات شناخته میشود، اما در برخی طرحهای خود امکان دریافت اعتبار بدون چک را فراهم کرده است. این اعتبار معمولاً برای خرید کالا و خدمات از فروشگاههای همکار قابل استفاده است و سقف آن محدودتر از طرحهای مبتنی بر چک یا سفته است. در این مدل، تمرکز اصلی بر اعتبارسنجی مالی و سوابق بانکی کاربر قرار دارد و فرآیند دریافت بهصورت آنلاین انجام میشود.
- اعتبارسنجی مالی
- نداشتن چک برگشتی
- بازپرداخت اقساطی
- محدود به فروشگاههای همکار
ازکیوام در طرحهای بدون چک، گزینهای میانرده محسوب میشود. این سرویس برای کاربرانی مناسب است که به اعتبار خرید متوسط نیاز دارند و بهدنبال مسیر آنلاین و ساده هستند.
7. دیجیپی؛ اعتبار خرید کالا با طرحهای متنوع بدون چک
دیجیپی بهعنوان بازوی پرداخت و اعتباردهی دیجیکالا، طرحهای مختلفی برای خرید اقساطی ارائه میدهد. برخی از این طرحها بدون نیاز به چک صیادی طراحی شدهاند و بیشتر بر اعتبارسنجی بانکی و سابقه مالی کاربر تکیه دارند. اعتبار دیجیپی معمولاً برای خرید از دیجیکالا و سایر پذیرندگان این پلتفرم قابل استفاده است و سقف آن بسته به طرح فعال میتواند متغیر باشد. نکته مهم این است که شرایط دیجیپی ثابت نیست و هر طرح، ضوابط خاص خود را دارد.
شرایط کلی دریافت:
- اعتبارسنجی بانکی
- نداشتن بدهی یا اقساط معوق
- در برخی طرحها بدون چک و با سفته
- بازپرداخت اقساطی
دیجیپی برای کاربرانی مناسب است که خرید از دیجیکالا را در اولویت دارند. با این حال، قبل از اقدام باید بررسی شود که طرح فعال، واقعاً بدون چک ارائه میشود یا خیر.
در مانیرو، برای خرید قسطی لازم نیست پولت را خرج کنی تا وام بگیری. ارز میخری، همان ارز میشود پشتوانه اعتبارت. بدون ضامن، بدون چک، بدون پیچیدگی بانکی. خریدت را از دیجیکالا انجام میدهی، اقساطت را میپردازی، و دارایی ارزیات در تمام این مدت سر جایش میماند و با بازار حرکت میکند. آخر مسیر، نهتنها خرید کردهای؛ بلکه پولت را هم از چرخه ارزش خارج نکردهای.
مشاهده بیشتر:
مقایسه سریع مراکز ارائه وام بدون چک
با افزایش تنوع پلتفرمهای اعتباری، انتخاب بهترین گزینه وام بدون چک برای بسیاری از کاربران چالشبرانگیز شده است. تفاوت اصلی این سرویسها تنها در مبلغ وام نیست، بلکه نوع اعتبار، کاربرد آن و میزان انعطافپذیری در بازپرداخت نقش تعیینکنندهتری دارند. جدول بالا یک تصویر کلی از مهمترین گزینههای بدون چک در ایران ارائه میدهد، اما درک تفاوتها نیازمند نگاه دقیقتری است.
در یک دستهبندی کلی، اسنپپی و تارا بیشتر روی اعتبارهای خرد و خریدهای روزمره تمرکز دارند. این پلتفرمها بدون چک و سفته، اعتبار محدودی در اختیار کاربر میگذارند که معمولاً بازپرداخت کوتاهمدت دارد و فقط در شبکه پذیرندگان مشخص قابل استفاده است. این مدل برای هزینههای مصرفی مناسب است، اما برای خریدهای بزرگ یا برنامهریزی مالی بلندمدت محدودیت دارد.
در مقابل، دیجیپی و مانیرو امکان دریافت اعتبار با سقف بالاتر را فراهم میکنند. دیجیپی بسته به طرح فعال، ممکن است اعتبار بدون چک ارائه دهد، اما شرایط آن طرحمحور است و برای همه کاربران یکسان نیست. مانیرو اما از یک سازوکار متفاوت استفاده میکند و با اتکا به وثیقه ارزی، اعتبار خرید کالا را بدون چک و ضامن ارائه میدهد؛ مدلی که برای کاربرانی با نیاز مالی بالاتر طراحی شده است.
ازکیوام نیز در میانه این طیف قرار میگیرد و در برخی طرحها، اعتبار خرید بدون چک تا سقف متوسط ارائه میدهد، اما استفاده از آن معمولاً به فروشگاههای همکار محدود است.
در نهایت، اگر هدف شما خریدهای کوچک و فوری است، سرویسهای BNPL انتخاب منطقیتری هستند. اما برای مبالغ بالاتر و خریدهای برنامهریزیشده، پلتفرمهایی با سقف اعتبار بیشتر و ساختار مشخصتر، گزینه مناسبتری خواهند بود.
| نام پلتفرم | نوع اعتبار | سقف تقریبی | نیاز به چک |
| مانیرو | خرید کالا با وثیقه ارزی | تا ۱۰۰ میلیون | ❌ |
| اسنپپی | BNPL خرید | تا ۲۵ میلیون | ❌ |
| دیجیپی | خرید اقساطی | تا ۱۰۰ میلیون | در برخی طرح ها ❌ |
| تارا | خرید خرد | تا ۷ میلیون | ❌ |
| ازکیوام | خرید کالا | تا ۲۰ میلیون | ❌ |
چگونه بهترین وام بدون چک را انتخاب کنیم؟
انتخاب گزینه مناسب به چند عامل کلیدی بستگی دارد:
- هدف مصرف: خرید کالا یا نیاز نقدی
- مبلغ مورد نیاز: خرد یا بالا
- مدت بازپرداخت: کوتاهمدت یا بلندمدت
- حفظ ارزش دارایی: مهم یا بیاهمیت
اگر مبلغ بالا و حفظ ارزش پول برایتان مهم است، مدلهایی مثل سپردهگذاری ارزی مانیرو منطقیتر هستند. اگر خریدهای روزمره دارید، سرویسهای BNPL مثل اسنپپی مناسبترند.
نتیجهگیری
وام بدون چک دیگر یک گزینه محدود یا غیرقابلاعتماد نیست. امروز پلتفرمهای معتبری وجود دارند که بدون چک، ضامن یا مراجعه حضوری، امکان دریافت اعتبار خرید کالا را فراهم کردهاند. تفاوت اصلی این سرویسها در مبلغ، کاربرد اعتبار و مدل ضمانت است. انتخاب هوشمندانه زمانی اتفاق میافتد که هدف مالی خود را بشناسید و متناسب با آن، پلتفرم مناسب را انتخاب کنید.
آیا وام بدون چک واقعاً بدون هیچ ضمانتی ارائه میشود؟
بله، اما بهجای چک، از روشهایی مثل اعتبارسنجی بانکی، رفتار مالی یا وثیقه دارایی (مثل ارز) استفاده میشود.
وام بدون چک بیشتر بهصورت نقدی است یا خرید کالا؟
اکثر وامهای بدون چک بهصورت اعتبار خرید کالا ارائه میشوند و امکان برداشت نقدی ندارند.
کدام سرویس بیشترین سقف وام بدون چک را دارد؟
در حال حاضر، مدلهایی مثل مانیرو و برخی طرحهای دیجیپی بالاترین سقف اعتبار بدون چک را ارائه میدهند.
آیا نداشتن چک برگشتی برای همه این سرویسها الزامی است؟
بله، نداشتن چک برگشتی و بدهی معوق بانکی شرط مشترک تقریباً همه پلتفرمهاست.
بیشتر بخوانید:
سرمایه گذاری در طلا از دیجی کالا
10 مورد از بهترین سرمایه گذاری ها با پول کم