خرید قسطی از دیجیکالا در سالهای اخیر از یک امکان محدود، به یک مسیر جدی تأمین مالی برای کاربران تبدیل شده است. افزایش قیمت کالاها، کاهش قدرت خرید نقدی و توسعه لندتکها باعث شده روشهای مختلفی برای خرید اقساطی در این پلتفرم شکل بگیرد.
با این حال، تنوع روشها باعث سردرگمی بسیاری از کاربران شده است: کدام روش واقعاً در دسترس است؟ کدام مسیر اعتبارسنجی سختتری دارد؟ کارمزد واقعی هر روش چقدر است؟ و کدام گزینه برای شرایط مالی من منطقیتر است؟
در این مقاله، سه روش اصلی و فعال خرید قسطی از دیجیکالا را بهصورت مرحلهبهمرحله، مقایسهای و تحلیلی بررسی میکنیم. تمرکز ما بر پیشنیازها، فرآیند اعتبارسنجی، نرخ کارمزد، محدودیتها و کاربرد واقعی هر روش است؛ بر اساس اطلاعات رسمی منتشرشده توسط دیجیکالا، دیجیپی، بلوبانک و شرکتهای لندتک همکار.
خرید قسطی از دیجیکالا با دیجیپی؛ چه کسانی واجد شرایط هستند؟
دیجیپی بهعنوان بازوی پرداخت و اعتباردهی دیجیکالا، یکی از اصلیترین مسیرهای خرید قسطی در این پلتفرم محسوب میشود. این سرویس با هدف تسهیل خرید غیرنقدی برای کاربران طراحی شده و امکان استفاده از اعتبار برای پرداخت اقساطی کالا را فراهم میکند. دیجیپی در حال حاضر دو مدل مجزا برای خرید قسطی ارائه میدهد: مدل انفرادی و مدل سازمانی که هرکدام مخاطبان، شرایط و محدودیتهای خاص خود را دارند.
خرید قسطی دیجیکالا با دیجیپی انفرادی چگونه انجام میشود؟
در مدل انفرادی، فرآیند خرید قسطی بهطور کامل به اعتبار مالی شخصی کاربر وابسته است. کاربر ابتدا باید در اپلیکیشن یا وبسایت دیجیپی ثبتنام کرده و مراحل احراز هویت را تکمیل کند. پس از آن، سیستم اعتبارسنجی دیجیپی فعال میشود که معمولاً بر اساس مجموعهای از دادههای مالی و بانکی کاربر عمل میکند؛ از جمله سابقه دریافت و بازپرداخت تسهیلات، وضعیت چکهای برگشتی، بدهیهای معوق بانکی و الگوی کلی رفتار مالی.
در صورتی که نتیجه اعتبارسنجی مثبت باشد، یک سقف اعتبار مشخص به کاربر اختصاص داده میشود. این سقف اعتبار معمولاً عدد بالایی نیست و بهصورت پویا، متناسب با ریسک اعتباری هر فرد تعیین میشود. کاربر میتواند از این اعتبار برای خرید کالاهای مشمول از دیجیکالا استفاده کرده و مبلغ را در بازههای زمانی کوتاهمدت بازپرداخت کند.
ویژگیها و محدودیتهای کلیدی مدل انفرادی دیجیپی:
- وابستگی کامل به نتیجه اعتبارسنجی بانکی و مالی
- سقف اعتبار متغیر و معمولاً محدود برای کاربران جدید
- دورههای بازپرداخت کوتاهمدت
- وجود کارمزد یا سود مشخص که در قرارداد دیجیپی شفافسازی میشود
- امکان عدم تأیید برای کاربرانی با سابقه بانکی ضعیف یا نامشخص
بهطور کلی، این روش بیشتر برای کاربرانی مناسب است که سابقه بانکی شفاف، بدهی معوق نداشته و به دنبال اعتبار محدود برای خریدهای مصرفی کوتاهمدت هستند.
خرید قسطی دیجیکالا با دیجیپی سازمانی چه تفاوتی دارد؟
مدل سازمانی دیجیپی رویکرد متفاوتی دارد و بهجای تمرکز بر اعتبارسنجی فردی، بر اعتبار سازمان محل کار کاربر تکیه میکند. در این مدل، شرکتها یا سازمانهایی که با دیجیپی قرارداد همکاری دارند، کارکنان خود را بهعنوان کاربران واجد شرایط معرفی میکنند. در نتیجه، اعتبار خرید کالا بر اساس معرفی سازمانی و چارچوب توافقشده میان دیجیپی و آن شرکت فعال میشود.
در این حالت، فرآیند اعتبارسنجی برای کاربر بسیار سادهتر است و معمولاً نیازی به بررسی سنگین سوابق بانکی فرد وجود ندارد. بازپرداخت اقساط نیز ممکن است از طریق سازوکارهای تعریفشده سازمانی، مانند کسر از حقوق یا تعهدات داخلی، مدیریت شود.
این نوع خرید قسطی فقط برای کارکنان سازمانها و شرکتهایی فعال است که بهطور رسمی با دیجیپی قرارداد دارند. بنابراین، بخش بزرگی از کاربران عادی دیجیکالا عملاً امکان استفاده از این روش را ندارند. در نتیجه، اگرچه مدل سازمانی دیجیپی از نظر سهولت دریافت اعتبار جذابتر است، اما دامنه دسترسی بسیار محدودی دارد و نمیتوان آن را یک راهکار عمومی برای خرید قسطی از دیجیکالا در نظر گرفت.
خرید قسطی دیجیکالا با اعتبار بلوبانک و سپرده ارزی مانیرو چگونه کار میکند؟
این روش یکی از جدیدترین و در عین حال متمایزترین مسیرهای خرید قسطی از دیجیکالا محسوب میشود؛ مسیری که وام خرید کالا را با سپردهگذاری ارزی ترکیب کرده و منطق رایج اعتباردهی بانکی را تغییر داده است. در این مدل، بهجای استفاده از ضامن، چک، سفته یا طیکردن فرایندهای زمانبر بانکی، دارایی واقعی کاربر (ارز) بهعنوان پشتوانه اعتبار عمل میکند. همین تغییر بنیادین باعث شده این روش برای طیف گستردهتری از کاربران قابل دسترس باشد.
مدل خرید قسطی دیجیکالا با مانیرو و بلوبانک چیست؟
در سرویس اعتباری مانیرو، کاربر ابتدا یکی از ارزهای پشتیبانیشده مانند درهم، لیر، دینار یا روبل را خریداری میکند. این ارز مستقیماً در کیف پول ارزی کاربر در مانیرو نگهداری میشود و برای کل دوره بازپرداخت اقساط، بهعنوان وثیقه ثابت بلوکه خواهد شد. نکته مهم اینجاست که مالکیت ارز کاملاً متعلق به کاربر باقی میماند و مانیرو صرفاً نقش نگهدارنده وثیقه را ایفا میکند.
پس از سپردهگذاری ارزی، بلوبانک بهعنوان شریک بانکی این سرویس، وضعیت کاربر را بررسی کرده و در صورت نبود موانع بانکی (مانند بدهی معوق یا چک برگشتی)، اعتبار خرید کالا را تأیید میکند. در نهایت، حداکثر ظرف ۲۴ ساعت، کیف پول دیجیکالای کاربر به میزان اعتبار انتخابشده شارژ میشود و امکان خرید قسطی فراهم خواهد شد.
مراحل دریافت اعتبار خرید کالا از دیجیکالا در مانیرو
فرآیند دریافت اعتبار در این روش بهصورت کاملاً آنلاین و بدون مراجعه حضوری انجام میشود و شامل مراحل زیر است:
- ثبتنام و احراز هویت در سامانه یا اپلیکیشن مانیرو
- انتخاب سرویس «اعتبار خرید کالا»
- تعیین مبلغ اعتبار موردنظر (از ۱۰ تا ۱۰۰ میلیون تومان)
- انتخاب دوره بازپرداخت اقساط (۶، ۱۲ یا ۱۸ ماهه)
- خرید و سپردهگذاری ارز انتخابی
- بررسی وضعیت بانکی توسط بلوبانک
- شارژ کیف پول دیجیکالا حداکثر تا ۲۴ ساعت
این مسیر، بهطور مشخص برای حذف پیچیدگیهای رایج دریافت تسهیلات طراحی شده و زمان دسترسی به اعتبار را به حداقل رسانده است.
چرا این روش فقط خرید قسطی نیست، بلکه یک مدل سرمایهگذاری محسوب میشود؟
تفاوت کلیدی این روش با اغلب مدلهای خرید قسطی در این است که وثیقه کاربر مستهلک نمیشود. در روشهای سنتی، کاربر معمولاً سود یا کارمزدی پرداخت میکند که بهعنوان هزینه قطعی از بین میرود. اما در مدل مانیرو، دارایی ارزی بلوکهشده نهتنها حفظ میشود، بلکه مطابق نرخ بازار امکان رشد نیز دارد.
برای نمونه، درهم طی یک بازه یکساله اخیر رشد قیمتی قابلتوجهی را تجربه کرده است. این بدان معناست که کاربر بهصورت همزمان:
- کالای موردنیاز خود را از دیجیکالا بهصورت قسطی خریداری میکند
- و یک دارایی ارزی را نگه میدارد که احتمال افزایش ارزش آن وجود دارد
در پایان دوره اقساط، ارز سپردهگذاریشده به قیمت روز آزاد میشود و کاربر میتواند آن را نگه دارد یا نقد کند. همین سازوکار باعث میشود مانیرو از یک ابزار صرفاً اعتباری فراتر رفته و به مدل ارزشافزوده مالی تبدیل شود؛ مدلی که خرید، تأمین مالی و حفظ ارزش پول را در یک مسیر واحد ترکیب میکند.
در مانیرو، برای خرید قسطی لازم نیست پولت را خرج کنی تا وام بگیری. ارز میخری، همان ارز میشود پشتوانه اعتبارت. بدون ضامن، بدون چک، بدون پیچیدگی بانکی. خریدت را از دیجیکالا انجام میدهی، اقساطت را میپردازی، و دارایی ارزیات در تمام این مدت سر جایش میماند و با بازار حرکت میکند. آخر مسیر، نهتنها خرید کردهای؛ بلکه پولت را هم از چرخه ارزش خارج نکردهای.
مشاهده بیشتر:
خرید قسطی دیجیکالا با تسهیلات بانکی؛ چه بانکهایی این امکان را میدهند؟
در کنار راهکارهای لندتکی و پلتفرمهای فینتک، برخی بانکها و مؤسسات مالی نیز امکان دریافت تسهیلات خرید کالا را فراهم کردهاند که میتوان از آنها برای خرید قسطی از دیجیکالا استفاده کرد. این مدلها معمولاً بهصورت مستقیم از طریق بانکها در دسترس نیستند و اغلب با همکاری شرکتهای واسط لندتک یا پلتفرمهای اعتباردهی اجرا میشوند.
در این ساختار، بانک نقش تأمینکننده منابع مالی را دارد و لندتک یا پلتفرم واسط، فرایند اعتبارسنجی، تخصیص اعتبار و اتصال به پذیرندههایی مانند دیجیکالا را مدیریت میکند. با این حال، منطق اصلی اعتباردهی همچنان مبتنی بر چارچوبهای سنتی بانکی است.
شرایط عمومی خرید قسطی دیجیکالا با بانکها چگونه است؟
برای دریافت تسهیلات بانکی قابل استفاده در دیجیکالا، کاربر باید از فیلترهای متداول اعتبارسنجی بانکی عبور کند. این شرایط معمولاً شامل موارد زیر است:
- انجام اعتبارسنجی کامل بانکی بر اساس اطلاعات سامانههای رسمی
- بررسی سابقه تسهیلات فعال، بدهیهای معوق و وضعیت چکهای برگشتی
- ارائه ضامن معتبر یا مدارک شغلی و درآمدی قابل استناد
- تکمیل فرمها و مستندات موردنیاز بانک یا شرکت واسط
- طیکردن فرایندی که در بسیاری موارد نسبت به روشهای لندتکی زمانبرتر است
به دلیل همین الزامات، این روش بیشتر برای افرادی مناسب است که سابقه بانکی شفاف، درآمد رسمی و توان ارائه مدارک موردنیاز را دارند.
محدودیتها و چالشهای خرید قسطی دیجیکالا با تسهیلات بانکی چیست؟
اگرچه در نگاه اول ممکن است نرخ سود اسمی برخی تسهیلات بانکی کمتر از گزینههای غیربانکی بهنظر برسد، اما در عمل، چالشهای اجرایی این روش باعث میشود برای بسیاری از کاربران جذابیت کمتری داشته باشد. پیچیدگی فرایند اداری، طولانیبودن زمان بررسی و تأیید، نیاز به ضامن یا مدارک شغلی و محدودیت در سقف یا نوع کالاهای قابل خرید، از مهمترین موانع این مسیر هستند.
به همین دلیل، تسهیلات بانکی بیشتر بهعنوان یک راهکار کلاسیک و محدود برای خرید قسطی از دیجیکالا شناخته میشود؛ روشی که اگرچه همچنان فعال است، اما برای کاربرانی که بهدنبال سرعت، سادگی و دسترسی عمومی هستند، گزینه اول محسوب نمیشود.
مقایسه نهایی سه روش خرید قسطی از دیجیکالا؛ کدام گزینه منطقیتر است؟
با توجه به تنوع مسیرهای خرید قسطی از دیجیکالا، انتخاب بهترین گزینه صرفاً به «در دسترس بودن» یک روش محدود نمیشود. هر مسیر، منطق اعتباردهی متفاوتی دارد و از نظر سرعت دسترسی به اعتبار، میزان پیچیدگی فرایند، ریسک مالی و اثر آن بر ارزش دارایی کاربر، نتایج متفاوتی ایجاد میکند.
به همین دلیل، مقایسه این روشها بر اساس شاخصهای کلیدی مانند نیاز به ضامن، سرعت تخصیص اعتبار، حفظ یا استهلاک ارزش دارایی و میزان دسترسی عمومی، تصویر دقیقتری از کارایی واقعی هر گزینه ارائه میدهد. جدول زیر، جمعبندی فشرده و کاربردی این تفاوتهاست.
| معیار | دیجیپی | مانیرو + بلوبانک | تسهیلات بانکی |
| نیاز به ضامن | ❌ | ❌ | ✅ |
| سرعت دریافت اعتبار | متوسط | بسیار سریع | کند |
| حفظ ارزش دارایی | ❌ | ✅ | ❌ |
| پیچیدگی فرایند | متوسط | ساده | بالا |
| مناسب برای عموم کاربران | محدود | محدود (نیاز به سپرده گذاری) | محدود |
بررسی مقایسهای نشان میدهد هیچ روش واحدی برای همه کاربران «بهترین» نیست، اما هر مسیر برای گروه مشخصی منطقیتر عمل میکند. دیجیپی گزینهای قابلقبول برای کاربرانی است که سابقه بانکی شفاف دارند و به اعتبار محدود و کوتاهمدت نیاز دارند. تسهیلات بانکی بیشتر مناسب افرادی است که با فرایندهای سنتی بانکی مشکلی ندارند و امکان ارائه مدارک و ضامن را دارند.
در مقابل، روش ترکیبی مانیرو و بلوبانک بهدلیل حذف ضامن، سرعت بالای تخصیص اعتبار و حفظ ارزش دارایی ارزی، برای طیف گستردهتری از کاربران قابل استفاده است؛ بهویژه برای کسانی که علاوه بر خرید قسطی، به مدیریت بهتر ارزش پول خود نیز اهمیت میدهند. در نهایت، انتخاب منطقی زمانی شکل میگیرد که کاربر روش خرید قسطی را متناسب با شرایط مالی، افق بازپرداخت و اولویتهای اقتصادی خود انتخاب کند.
جمعبندی
انتخاب بهترین روش خرید قسطی از دیجیکالا به شرایط مالی، سابقه بانکی و هدف شما از خرید بستگی دارد. اگر اعتبار محدود و سابقه بانکی قوی دارید، دیجیپی میتواند گزینهای سریع باشد. اگر بهدنبال خرید قسطی بدون ضامن، با حفظ ارزش پول و دریافت سریع اعتبار هستید، مدل سپردهگذاری ارزی مانیرو مسیر متفاوت و اقتصادیتری ارائه میدهد. در نهایت اگر ساختار بانکی سنتی برایتان اولویت دارد، تسهیلات بانکی همچنان گزینهای کلاسیک محسوب میشوند.
آیا خرید قسطی از دیجیکالا بدون ضامن واقعاً امکانپذیر است؟
بله. در روشهایی مانند دیجیپی و مانیرو، خرید قسطی بدون ضامن انجام میشود، اما هرکدام مدل اعتبارسنجی متفاوتی دارند.
سریعترین روش خرید قسطی از دیجیکالا کدام است؟
در حال حاضر، مسیر مانیرو با همکاری بلوبانک یکی از سریعترین روشهاست و معمولاً اعتبار ظرف ۲۴ ساعت فعال میشود.
آیا در روش مانیرو، ارز سپردهگذاریشده از بین میرود؟
خیر. ارز بهعنوان وثیقه بلوکه میشود و پس از تسویه اقساط، به قیمت روز آزاد خواهد شد.
کدام روش برای مبالغ بالا مناسبتر است؟
برای مبالغ بالاتر، روشهایی که بر پایه وثیقه دارایی یا تسهیلات بانکی هستند، پایداری بیشتری دارند.
آیا امکان خرید همه کالاهای دیجیکالا بهصورت قسطی وجود دارد؟
بسته به روش انتخابی، برخی کالاها ممکن است محدودیت داشته باشند، اما در اعتبار کیف پول دیجیکالا دامنه انتخاب گستردهتر است.
بیشتر بخوانید:
سرمایه گذاری در طلا از دیجی کالا
10 مورد از بهترین سرمایه گذاری ها با پول کم