بازار اعتبار خرید کالا در ایران طی چند سال اخیر بهطور قابلتوجهی گسترش یافته است. افزایش قیمت کالاهای مصرفی و بادوام، در کنار محدودیت دسترسی به وامهای نقدی سنتی، باعث شده مدلهای مختلفی از اعتبار خرید شکل بگیرد؛ از بانکها و فروشگاههای زنجیرهای گرفته تا پلتفرمهای لندتکی و مدلهای ترکیبی جدید.
در این مقاله، تمرکز صرفاً بر معرفی و تحلیل مراکز معتبر ارائهدهنده اعتبار خرید کالا است؛ اینکه هر مرکز با چه شرایطی اعتبار میدهد، چه محدودیتهایی دارد و تفاوت آن با سایر گزینهها چیست.
وام اعتباری یا اعتبار خرید کالا یعنی چه؟
وام اعتباری خرید کالا، روشی هوشمندانه برای تأمین مالی است که بهجای پرداخت نقدی، امکان خرید امروز و پرداخت تدریجی در آینده را فراهم میکند. در این نوع وام، تمرکز بر رفع نیاز واقعی مصرفکننده است؛ یعنی فرد میتواند کالای موردنظر خود را از فروشگاههای مشخص تهیه کند و هزینه آن را در قالب اقساط برنامهریزیشده بپردازد، بدون اینکه فشار مالی یکباره را متحمل شود. وام اعتباری خرید کالا، پلی است میان نیاز فوری و مدیریت منطقی منابع مالی؛ راهکاری که مصرف را هدفمند میکند و قدرت خرید را بدون برهم زدن تعادل اقتصادی افزایش میدهد.
بازار اعتبار خرید کالا یک بازار یکدست نیست. هر مرکز، اعتبار را با منبع مالی متفاوت، نوع ضمانت خاص و دامنه مصرف مشخص ارائه میدهد. شناخت این تفاوتها، مهمترین عامل انتخاب درست مرکز اعتبار خرید است.
یکی از اصول اندیشههای میل فریدمن: «بازارهای اعتباری و دسترسی به اعتبار برای مصرفکنندگان، مانند خون در رگهای اقتصاد است؛ بدون آن تقاضای موثر کاهش مییابد و رشد اقتصادی تضعیف میشود.»
1. اعتبار خرید کالای بلوبانک از دیجیکالا با پشتوانه ارزی در مانیرو
مدل همکاری بلوبانک و مانیرو از نظر ساختار تأمین اعتبار خرید کالا، یکی از متفاوتترین نمونههای موجود در بازار اعتبار خرید کالاست. در حالی که اغلب مراکز ارائهدهنده اعتبار، تسهیلات خود را بر پایه تعهدات بانکی، چک صیادی یا سفته ارائه میکنند، در این سازوکار دارایی ارزی واقعی کاربر بهعنوان وثیقه اعتبار عمل میکند. بهعبارت دیگر، اعتبار خرید کالا نه بر اساس بدهی صرف، بلکه بر مبنای پشتوانهای ملموس و قابل ارزشگذاری فعال میشود.
در این مدل، کاربر ابتدا از طریق سامانه مانیرو اقدام به خرید و سپردهگذاری ارزهایی مانند درهم، لیر، دینار یا روبل میکند. ارزی که خریداری میشود، در کیف پول کاربر نگهداری شده و در طول دوره بازپرداخت اقساط، بهصورت موقت بلوکه میماند. مالکیت دارایی همچنان متعلق به کاربر است، اما امکان برداشت آن تا پایان تسویه اقساط وجود ندارد. بلوبانک بر اساس ارزش همین دارایی ارزی و بررسی وضعیت اعتباری کاربر، اعتبار خرید کالا را فعال کرده و این اعتبار برای خرید از دیجیکالا در اختیار کاربر قرار میگیرد.
از نظر شرایط اجرایی، این اعتبار بدون نیاز به ضامن یا چک ارائه میشود و تمام فرایند آن بهصورت غیرحضوری انجام میگیرد. سقف اعتبار خرید دیجیکالا در این مدل معمولاً بین ۱۰ تا ۱۰۰ میلیون تومان است و کاربر میتواند بازپرداخت را در دورههای ۶، ۱۲ یا ۱۸ ماهه انتخاب کند. در تمام این مدت، دارایی ارزی بهعنوان وثیقه نزد مانیرو باقی میماند و پس از تسویه کامل اقساط، آزاد شده و به نرخ روز در اختیار شماست.
- اعتبار خرید دیجیکالا با سقف ۱۰ تا ۱۰۰ میلیون تومان
- بازپرداخت اقساطی در دورههای ۶، ۱۲ و ۱۸ ماهه
- بدون نیاز به ضامن و بدون چک
- وثیقهگذاری دارایی ارزی واقعی
- آزادسازی ارز به قیمت روز پس از پایان تسویه
بیشتر بخوانید: وام اعتباری بلوبانک
2. دیجیشهر؛ مدل بانکی با فرایند رسمی و سقف اعتبار بالا
دیجیشهر پلتفرمی است که اعتبار خرید کالا را در اتصال مستقیم با بانک شهر ارائه میدهد. در این مدل، اعتبار کاملاً ماهیت بانکی دارد و فرایند دریافت آن مبتنی بر بررسی مدارک هویتی، سکونتی و شغلی متقاضی است. برخلاف بسیاری از پلتفرمهای لندتکی، دیجیشهر همچنان به ساختار سنتی اعتباردهی بانکی نزدیک است.
فرایند دریافت اعتبار در دیجیشهر زمانبرتر است، اما در مقابل، سقف اعتبار بالاتری نسبت به بسیاری از رقبا ارائه میشود. اعتبار تخصیصیافته صرفاً در فروشگاه دیجیشهر قابل استفاده است و نقش آن بیشتر تأمین مالی خریدهای بزرگ و برنامهریزیشده است تا خریدهای سریع مصرفی.
- اعتبار خرید کالا تا سقف حدود ۲۲۰ میلیون تومان
- استفاده محدود به فروشگاه آنلاین دیجیشهر
- نیازمند حساب فعال در بانک شهر
- ارائه مدارک هویتی، سکونتی و شغلی
- بازپرداخت اقساطی بر اساس ارزیابی بانکی
3. وامسی؛ لندتک فروشگاهی با تمرکز بر خرید حضوری
وامسی یک سامانه لندتکی است که اعتبار خرید کالا را برای استفاده در فروشگاههای فیزیکی طرف قرارداد فراهم میکند. برخلاف بسیاری از سرویسهای خرید اقساطی آنلاین، مصرف اعتبار در وامسی عمدتاً بهصورت حضوری انجام میشود و کاربر پس از دریافت اعتبار، مستقیماً به فروشگاه مراجعه میکند.
مدل وامسی بر اعتبارسنجی دیجیتال و سرعت بالا استوار است. فرایند بررسی اعتبار معمولاً در زمان کوتاه انجام میشود، اما شرایط سنی، مالکیت سیمکارت و در برخی طرحها ارائه چک صیادی، جزو الزامات این پلتفرم است. وامسی دامنه متنوعی از کالاها را پوشش میدهد و بیشتر برای خریدهای مصرفی و نیمهسرمایهای طراحی شده است.
- خرید اقساطی حضوری از فروشگاههای طرف قرارداد
- بازپرداخت ۶، ۹ و ۱۲ ماهه
- اعتبارسنجی از طریق شرکت رتبهبندی ایرانیان
- الزام سنی ۲۵ تا ۷۰ سال
- احتمال نیاز به چک صیادی بسته به طرح
4. تکنوپی؛ لندتک مبتنی بر چک با اقساط بلندمدت
تکنوپی یکی از سرویسهای جدید حوزه اعتبار خرید کالا است که فعالیت خود را از سال ۱۴۰۳ آغاز کرده و تمرکز آن بر ارائه وام خرید کالا با اقساط بلندمدت است. در این مدل، کاربر بدون نیاز به ضامن، اما با ارائه چک صیادی به نام خود، میتواند اعتبار دریافت کند.
مزیت اصلی تکنوپی، امکان بازپرداخت تا ۳۶ ماه است که آن را برای خرید کالاهای گرانقیمت مناسبتر میکند. در مقابل، فرایند آن نسبت به BNPLهای کوتاهمدت پیچیدهتر است و کاربر باید مدارک لازم و نسخه فیزیکی چک را ارائه دهد. اعتبار پس از تأیید، به کیف پول تکنوپی منتقل میشود و در فروشگاههای طرف قرارداد قابل استفاده است.
- طرح نپتون: بازپرداخت ۱۲ ماهه با سود ۲۳٪
- طرح اورانوس: بازپرداخت ۲۴
- طرح خورشید: ۳۶ ماهه با سود ۲۳٪
- نیازمند چک صیادی بنفش به نام متقاضی
- پرداخت هزینه اشتراک بهعنوان بخشی از طرح
- واریز اعتبار به کیف پول تکنوپی
5. اسنپپی؛ دو مدل مجزا: اعتبار BNPL و وام بانکی
اسنپپی یکی از بازیگران بزرگ بازار اعتبار خرید کالا است که دو مدل کاملاً متفاوت ارائه میدهد. مدل اول، اعتبار BNPL چهارقسطه است که بدون نیاز به ضمانت ارائه میشود و بیشتر برای خریدهای کوچک و کوتاهمدت کاربرد دارد. مدل دوم، وام بانکی اسنپپی است که ماهیت تسهیلاتی دارد و نیازمند چک صیادی است.
وام بانکی اسنپپی تا سقف ۱۰۰ میلیون تومان ارائه میشود و بازپرداخت آن میتواند تا ۲۴ ماه ادامه داشته باشد. اعتبار در فروشگاههای حضوری و آنلاین طرف قرارداد قابل استفاده است و کاربر میتواند در چند نوبت از آن استفاده کند.
- اعتبار BNPL چهارقسطه بدون ضمانت
- وام بانکی خرید کالا تا سقف ۱۰۰ میلیون تومان
- بازپرداخت حداکثر ۲۴ ماهه
- نیازمند چک صیادی برای وام بانکی
- الزام داشتن حساب در بانک ملت یا بلوبانک
6. تارا ؛ سرویس BNPL «الان بخر، بعداً پرداخت کن» بدون ضامن
تارا یکی از نمونههای شناختهشده سرویسهای BNPL در ایران است که به کاربران امکان میدهد کالای مورد نیاز خود را الان بخرند و بعداً پرداخت کنند. در این مدل، اعتبار بهصورت کوتاهمدت و بدون نیاز به ضامن، چک یا سود بانکی اعطا میشود و بازپرداخت معمولاً در دو قسط کوتاهمدت انجام میشود. سقف اعتبار در این مدل برای خریدهای خرد میتواند تا حدود ۱۰ میلیون تومان باشد، و فرآیند دریافت اعتبار بسیار سریع و ساده طراحی شده است. این نوع اعتبار برای خریدهای ضروری و کوچک مناسب است و تجربهای مشابه سیستمهای BNPL جهانی ارائه میدهد، با این تفاوت که در ایران این خدمات بدون پیچیدگیهای بانکی و نیازهای سنتی قابل استفاده هستند.
- اعتبار BNPL خرد بدون ضامن و چک
- بازپرداخت دو مرحلهای کوتاهمدت
- سقف اعتبار معمولاً تا حدود ۱۰ میلیون تومان
- مناسب برای خریدهای کالایی و خدماتی سریع
7. بالون؛ اعتبار سریع خرید کالا بدون ضمانت
بالون بهعنوان یکی از پلتفرمهای اعتبار خرید کالا در ایران شناخته میشود که بر «سرعت دریافت اعتبار» تمرکز دارد و تلاش میکند فرایند را کمترین پیچیدگی ممکن نگه دارد. در این مدل، کاربر بدون نیاز به ضامن رسمی یا پیشپرداخت میتواند درخواست اعتبار کند و بعد از اعتبارسنجی ساده، برای خرید از فروشگاههای طرف قرارداد اقدام نماید. سقف و بازپرداخت اعتبار در این نوع خدمات معمولاً وابسته به شرایط اعتباری و سیاست داخلی پلتفرم است و مصرف اعتبار در شبکه مشخصی از فروشگاهها انجام میشود. این روش مناسب کسانی است که بهدنبال دریافت سریع اعتبار برای خریدهای ضروری یا میانرده هستند و نمیخواهند درگیر فرایندهای بانکی سنتی شوند.
- اعتبار خرید کالا بدون ضامن یا پیشپرداخت
- فرایند سریع و ساده
- مصرف اعتباری در فروشگاههای طرف قرارداد
- سقف و بازپرداخت مطابق شرایط اعتبارسنجی
8. ازکیوام؛ اعتبار خرید کالا با چک صیادی و بازپرداخت منعطف
ازکیوام یکی از پلتفرمهای اعتبار خرید کالا است که مدل اعطای اعتبار آن مبتنی بر چک صیادی است. در این روش، بهجای ضامن یا وثیقه پیچیده، متقاضی با ارائه چک صیادی به نام خود میتواند اعتبار مورد نیاز برای خرید کالا را دریافت کند. این ساختار باعث میشود افرادی که دارای چک صیادی معتبر هستند بتوانند از اعتبار خرید کالا برای طیف متنوعی از محصولات از جمله لوازم دیجیتال، لوازم خانگی و دیگر کالاها استفاده کنند. سقف اعتبار در این مدل ممکن است تا حدود صد میلیون تومان باشد و بازپرداخت اقساط میتواند انعطاف بیشتری نسبت به BNPLهای کوتاهمدت داشته باشد، که آن را برای خریدارانی با خریدهای بیشتر و میانتا بلندمدت مناسب میکند.
- اعتبار خرید کالا با چک صیادی
- مصرف اعتبار در فروشگاههای طرف قرارداد
- سقف اعتبار تا حدود ۱۰۰ میلیون تومان
- دوره بازپرداخت بلندتر نسبت به BNPL
9. طرح اعتباری بانک ملی
بانک ملی ایران با معرفی «طرح اعتبار ملی» تلاش کرده دسترسی به تسهیلات مالی را سادهتر، شفافتر و کمدردسرتر کند. در این طرح، متقاضیان میتوانند با افتتاح یک حساب سپرده کوتاهمدت و ایجاد حداقل میانگین حساب یکماهه، از تسهیلات اعتباری متنوع استفاده کنند؛ بدون نیاز به چک، سفته یا گواهی کسر از حقوق. جدولهای شفاف مبلغ وام، نرخ سود و مدت بازپرداخت، بههمراه محاسبهگر وام مرابحه، به متقاضی کمک میکند قبل از هر تصمیمی تصویر دقیقی از اقساط و هزینه نهایی داشته باشد.
اهمیت طرح اعتبار ملی فقط در ارائه وام نیست؛ بلکه در نقش آن بهعنوان یک ابزار رفاهی و اقتصادی است. این طرح با کاهش پیچیدگیهای رایج وامهای بانکی، به خانوارها و کسبوکارها کمک میکند خریدهای ضروری خود را بهصورت اعتباری انجام دهند و فشار مالی را در طول زمان تقسیم کنند. از طرف دیگر، شفافیت در شرایط و امکان ثبتنام غیرحضوری از طریق اپلیکیشن «بام»، باعث شده این طرح به یکی از گزینههای محبوب برای تأمین مالی سریع و کنترلشده تبدیل شود.
شرایط و ویژگیهای طرح اعتبار ملی بانک ملی:
- افتتاح حساب سپرده کوتاهمدت در بانک ملی الزامی است
- حداقل موجودی برای افتتاح حساب: ۱ میلیون تومان
- حداقل میانگین حساب یکماهه برای دریافت اعتبار لازم است
- امکان افزایش مبلغ اعتبار با افزایش مدت سپردهگذاری تا ۱۸ ماه
- سقف تسهیلات تا ۵۰۰ میلیون تومان (بسته به میانگین و مدت سپرده)
- تسهیلات بهصورت اعتباری (غیرنقدی) و برای خرید کالا و خدمات ارائه میشود
- معرفی ضامن الزامی است (اما بدون چک و سفته سنتی)
- نداشتن چک برگشتی یا بدهی بانکی ضروری است
- اعتبارسنجی متقاضی در زمان ثبتنام انجام میشود
- مدت بازپرداخت: حداقل ۱۲ ماه و حداکثر ۳۶ ماه
- ثبتنام و مدیریت تسهیلات غیرحضوری و از طریق اپلیکیشن بام
- ارائه کارتهای اعتباری برنزی، نقرهای و طلایی بر اساس رتبه اعتباری مشتری
10. طرح وام اعتباری بانک ملت (حامی کارت) چیست و چه کاربردی دارد؟
بانک ملت با ارائه «طرح حامی کارت» امکان استفاده از وام اعتباری تا سقف ۲۰۰ میلیون تومان را برای مشتریان خود فراهم کرده است. این طرح مخصوص افرادی است که قصد خرید کالاهای مشخص (عمدتاً لوازم خانگی) را دارند و ترجیح میدهند هزینه خرید را بهصورت اقساطی پرداخت کنند. در وام حامی کارت، مبلغ وام بهصورت نقدی به حساب متقاضی واریز نمیشود؛ بلکه در قالب کارت اعتباری در اختیار فرد قرار میگیرد تا فقط از فروشگاهها و برندهای طرف قرارداد با بانک ملت خرید انجام دهد.
مزیت اصلی طرح حامی کارت در سادگی فرآیند دریافت آن است. برخلاف برخی تسهیلات بانکی، در این طرح نیازی به ایجاد میانگین حساب یا مسدود کردن سپرده وجود ندارد و تنها شرط مهم، نداشتن سابقه استفاده قبلی از وام کارت اعتباری بانک ملت است. البته در مقابل این سادگی، متقاضی باید ضامن رسمی معرفی کند و بازپرداخت اقساط را در بازه ۱۲ تا ۳۶ ماهه، با نرخ سود مشخص، انجام دهد. این طرح بیشتر مناسب کسانی است که خرید کالای بادوام در برنامه دارند و بهدنبال تأمین مالی سریع و هدفمند هستند.
شرایط و ویژگیهای وام اعتباری بانک ملت (طرح حامی کارت):
- مخصوص دارندگان حساب در بانک ملت
- سقف تسهیلات تا ۲۰۰ میلیون تومان
- تسهیلات بهصورت کارت اعتباری (غیرنقدی) ارائه میشود
- امکان خرید فقط از فروشگاهها و برندهای طرف قرارداد
- عدم نیاز به میانگین حساب یا مسدودی سپرده
- شرط اصلی: عدم استفاده قبلی از وام کارت اعتباری بانک ملت
- ارائه ضامن رسمی الزامی است
- مدت بازپرداخت اقساط: ۱۲، ۲۴ یا ۳۶ ماه
- نرخ سود ۲۳٪
- مناسب برای خرید لوازم خانگی و کالاهای بادوام
سقف تسهیلات بر اساس برندهای طرف قرارداد
| برند / فروشگاه | مدت بازپرداخت | سقف وام |
|---|---|---|
| ایران رادیاتور | ۱۲ ماه | ۱۰۰ میلیون تومان |
| اسنوا، دوو، بست | ۲۴ ماه | ۲۰۰ میلیون تومان |
| پاکشوما | ۳۶ ماه | ۲۰۰ میلیون تومان |
طرح حامی کارت بانک ملت برای افرادی مناسب است که هدف خرید مشخص دارند و میخواهند بدون درگیر شدن با شرایط پیچیده بانکی، هزینه خرید را بهصورت اقساطی و برنامهریزیشده پرداخت کنند.
در مانیرو، برای خرید قسطی لازم نیست پولت را خرج کنی تا وام بگیری. ارز میخری، همان ارز میشود پشتوانه اعتبارت. بدون ضامن، بدون چک، بدون پیچیدگی بانکی. خریدت را از دیجیکالا انجام میدهی، اقساطت را میپردازی، و دارایی ارزیات در تمام این مدت سر جایش میماند و با بازار حرکت میکند. آخر مسیر، نهتنها خرید کردهای؛ بلکه پولت را هم از چرخه ارزش خارج نکردهای.
مشاهده بیشتر:
نتیجه گیری
مراکز ارائه اعتبار خرید کالا در ایران، تفاوتهای اساسی در منبع اعتبار، نوع ضمانت، دامنه مصرف و اثر مالی بلندمدت دارند. انتخاب مرکز مناسب، صرفاً به «قسطی بودن» محدود نمیشود، بلکه به این بستگی دارد که کاربر در برابر اعتبار، چه تعهدی میدهد و چه انعطافی دریافت میکند. شناخت این تفاوتها، مهمترین قدم برای استفاده آگاهانه از اعتبار خرید کالا است.
اعتبار خرید کالا با وام نقدی چه تفاوتی دارد؟
در اعتبار خرید کالا، مبلغ بهصورت نقدی پرداخت نمیشود و فقط برای خرید کالا از مراکز مشخص قابل استفاده است.
آیا همه مراکز اعتبار خرید نیاز به ضامن دارند؟
خیر. برخی پلتفرمها بدون ضامن و بر اساس اعتبارسنجی یا وثیقه جایگزین، اعتبار ارائه میدهند.
سقف اعتبار خرید کالا چقدر است؟
بسته به مرکز ارائهدهنده، سقف اعتبار میتواند از چند میلیون تا بیش از ۲۰۰ میلیون تومان متغیر باشد.
آیا میتوان از اعتبار خرید در چند نوبت استفاده کرد؟
در برخی مدلها مانند وام بانکی اسنپپی، استفاده چندمرحلهای از اعتبار امکانپذیر است.
بیشتر بخوانید:
بهجای پرداخت نقدی، دارایی بساز